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我看香港保险

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发表于 2017-7-21 14:26:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
  小弟先来作下自我介绍。小弟本科毕业于某所985高校生物专业。在本来该是继续走下去,成为一名科研工作者的时候,突然觉得科研生活并不是我想要的。所以,我思考了一阵子,便来到了香港某大学商学院修读硕士学位,学习关于商业数据分析的内容。毕业后,也曾在ZF部门、制药公司财务处、房地产咨询公司都实习过,也拿到了几个不同行业的offer,后来觉得这些工作都不太适合我,遂进入了香港保险行业。
  今天主要来介绍下这些年很火的香港保险。
什么是保险?
  保险,顾名思义,可以理解为保卫自身及防范风险。从意大利比萨诞生第一张基于海上贸易的保单后,到今天,保险已成为风险管理和财务规划的一种基本手段。
  为什么买保险?
  从最实在的角度来说,买保险是对自身的负责及对家庭的关爱。
  为什么这么说?就拿重疾险来说,试想,最有保险需求的一般是都市中年夫妇。此时,在家庭里,他们上有老人,下有孩子,而在工作中,他们是组织的中坚力量,同时在国内日益突出的环境问题、食品问题、都市白领亚健康问题等造成各大疾病发病率高居不下的大环境里,他们只要在这个时候得一种大病,对于一个家庭而言,就是沉重的打击,首先是大额的医疗费用,其次是琐碎的护理费用,还有误工导致的收入损失,甚至会出现家庭感情摩擦等问题,到最后更可能出现孩子无人管教,老人无人赡养的局面。所以从重疾险配置的角度来说,一是对自己负责,可以专心面对治疗。二是对家庭负责,自己不会拖累家庭。
  有的朋友会说,我们已经配置了社保,所以不用担心这个问题。对于这个问题而言,基本上每个人都有社保,如果社保是万能的,您就不会在朋友圈、QQ等社交媒体中经常看见某某好友众筹治病的情况了。
  为什么买香港保险?
  实际上,在几年前我在香港上学的时候,我也很纳闷这个问题,为什么会有这么多人千里迢迢赶过来买保险?他们光是路费就是一笔不少的开支,更别说还要承担香港世界闻名高额的食宿费用。后来经过自己的一系列调查,以及和香港前10家保险公司数位保险代理人、资深代理人、分区经理等的接触,我发现香港保险较大陆保险而言,确实是有几个优势:
  1.保险业高度成熟,竞争激烈。香港是全球三大金融中心,是内地多年和全球交流的通道,其保险业务历史悠久。
  2.保险业监管严格,透明度高。香港有政府设立的保监会,处理个人保险纠纷的索偿投诉局,受政府认可的香港保联等大大小小多个组织。
  3.产品优秀。无论是从保费、保障范围、分红、售后服务、理赔,香港保险产品总体上都具有很强的优势,且清一色美元保单,可转移单一货币性风险。
  4.保险代理人专业性高。大多数代理人是香港各大高校硕士、博士毕业,其本科大多数来自于内地各大985.211高校,小部分代理人是香港大学、香港中文大学、香港科技大学等本科毕业。
  热卖的香港保险产品?
  一般而言,赴港购险的内地客户,主要配置以下四种保险产品,
  1.重大疾病类产品(注重保障,香港保险性价比最高产品,主打产品)
  2.美金储蓄分红类产品(注重投资回报的寿险,可用作教育储蓄,移民资金等)
  3.高端医疗类产品(内地居民购买此险会额外加价50%,不推荐购买)
  4.财富传承类产品(针对富豪阶级,避税避债,可利用保单融资撬动杠杆)
第一类:重大疾病类产品
  重疾险是现在香港市场上最火的产品,没有之一,此类保险相较于内地同行而言,总体上性价比极高,我会从以下几个方面来说明。
1.保费较便宜,保障病种较多。
  保费,简单来说,一项保险产品保费由三个方面构成,
  P(保费)=A(风险费用)+B(附加费用)+C(储蓄保费,即保单现金价值)
  A:根据生命表精算,香港人均寿命高,故此项较内地低,降低保费。
  B:即公司的运营成本,包括佣金、薪资、行政费等运营费用。
  C:关乎预定利率,香港保险公司全球投资,灵活性更强,收益率较高,故降低保费。
  保障病种,香港保险普遍保障百种以上疾病,包括重疾、早期及严重儿童疾病等,还包括大陆基本不保的自bi症、植物人、儿童严重哮喘等疾病。
  不过客观的说,这几年有几家大陆保险公司也出品了几款优秀的产品,在此项上,预计未来大陆产品和香港产品会逐步缩小差距。
2.严格审核,宽松理赔
  高度成熟及激烈的竞争导致香港保险业非常爱惜自己的羽毛,这体现在对待业务的严谨上。在投保审核上,从资金来源到体检到核保,都相对严格,所以说如果钱是黑钱或者超过免体检额以上的体检问题,都会严重影响投保。在理赔上,保险公司的严谨体现在于快速及有效率的理赔,决不会出现卡着顾客理赔而砸自己招牌的行为,而香港保险代理甚至可以做到顾客晚上2点打电话,代理人2点01起床给顾客准备理赔文件。
  3.美金保单,储蓄分红,抗通胀
  香港保险最大特色之一就是清一色美金保单,对接全球化货币,赔偿可用于全球。其重疾险自带的分红功能,更是有抵抗通货膨胀的作用。
  4.保单灵活
  此处的保单灵活体现在,当受保人到了耳顺及古稀之年时,他可以自由取出保额加上多年的红利,用作退休金。另外,并不是说在此年龄之前不能取,而是说保单在存放一定年限后(一般到60-70岁之间),取出来是最划算的。
同时,任何一款产品不可能没有缺点,香港重疾险的缺点体现在:
  1.内地投保人需赴港投保,舟车劳顿,交通费、食宿费是一笔不小的开支。
  2.汇率风险,若人民币上涨,则会面临保额相对贬值的情况,若人民币下跌,则会面临交付保费上涨的情况。
  3.区别吸烟和非吸烟人群,一般吸烟人群会额外加价15%。
第二类:美金储蓄分红类产品
  此类产品是香港保险市场上第二热销的产品。简单的说,它是一个注重投资回报的寿险类产品,大家可以理解为在海外栽一棵属于自己的树,它长大了就可以摘果子吃,这样第二年还能有果子,也可以等它长大后连同果子一起挖出来。再简单的说,这就是一种懒人理财的方式,通过较长年限(十年左右)的投资,为未来家庭移民、退休养老、孩子出国留学等做好准备。其有以下几个详细特点,
1.美金储蓄,对抗人民币贬值风险
国内经济形势的不明朗,央行放款量及美联储加息等造成了人民币贬值压力颇大,这时,配置全球化的美金资产就是个不错的选择。但是,如果您是以投机的目的配置这类保险的话,恐怕会失望,其回报率无法达到炒楼炒股票那种爆炸般的收入,此类保险更大的意义是通过配置一项优质的低风险海外资产达到转移单一货币风险以及为未来海外就学、资产配置提供支持的目的。比方说我有人民币和美元后,人民币跌,我可以用美元,人民币涨,我用人民币,也没有一个外汇限制的问题。
  2.投资收益高
储蓄分红类产品,大陆现阶段是赢不了香港的。其一在于大陆投资渠道受管控,而香港可以全球投资,配置美国国债、优质商业地产等优质资源,增加收益稳定性。其二在于投资团队专业,公司的资金雄厚,在投资股票、基金等产品时,有很强的抗风险能力。
  3.产品灵活
此处的产品灵活指的是,美金储蓄分红险在一定年限后,拥有非常灵活的选择,顾客可以继续让它长大,每年摘果子吃,也可以连同果子一起挖出来,用其作为教育资金、退休金、海外资产配置资金。简单的说,相当于顾客拥有一个美国银行账户,还是高收益的活期类账户。
  4.避税避债
  其实就所得税而言,无论是香港的人寿产品还是大陆的产品,针对于其分红和赔偿的款项,现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言,香港在2006年已废除遗产税,而大陆现阶段无遗产税,但是坊间多次传闻其正在酝酿中,虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产,但针对于分红部分的收益是否会纳入其遗产范围,仍不明朗。
就避债而言,这是一个较复杂的法律问题,由于香港法和大陆法存在着很大的司法障碍,在现有一国两制基础下,顾客在香港的保单基本上是很安全的。再加上香港注重顾客隐私,故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单(除非债务人自己说了)。故总的来说,避债是可行的。
第三类:高端医疗类产品
  此类产品我不建议大多数顾客购买,其一是大陆顾客会被加价50%,所以很不划算。其二是此类产品太过高端,是为年收入千万级别的人准备的。其三是此产品一般群众用不到,生了一般的病直接去三甲医院也花不了多少钱(有社保或者团体医疗险)。
  如果你是高端客户,那么有必要持有一份,因为你的时间已经值钱到一般的医疗资源已经无法满足的境地了,拥有高端的医疗资源是相当有必要的,另外此种险往往可以全球就医,尽享当地优质资源。
第四类:财富传承类产品
  此类产品一般会涉及大额资金和私人银行。在现行的外汇管制下,其数量已经逐渐减少,而且此类产品离普通百姓太远,在此不多做赘述。
 楼主| 发表于 2017-7-21 14:26:53 | 显示全部楼层
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 楼主| 发表于 2017-7-22 12:49:41 | 显示全部楼层
  首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险,是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后,保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是,投保人买了一份重疾险,到了后面如果他得了保单内涵盖的某种疾病的时候,保险公司会按照约定赔他一笔钱。
重疾险的意义就在于投保人可把风险转移给保险公司。这样,当投保人以后得病时,可以得到一笔钱,其足以涵盖医疗费用、护理费用、误工损失以及维持家庭正常开销等。随着社会的发展和顾客需求的增长,现今的重疾险还具有赔付意外身故,储蓄等作用。
香港重疾险作为基础类保障型产品,是香港保险市场中最具有性价比,也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢?我将从优势和劣势方面,逐条分析。
一.优势
1.   保费较便宜,保障病种较多。
保费,简单来说,一项保险产品保费由三个方面构成,
P(保费)=A(风险费用)+B(附加费用)+C(储蓄保费,即保单现金价值)

A:根据生命表精算,香港人均寿命高,故此项较内地低,降低保费。
B:即公司的运营成本,包括佣金、薪资、行政费等运营费用。
C:关乎预定利率,香港保险公司全球投资,灵活性更强,收益率较高,故降低保费。
保障病种,香港保险普遍保障百种以上疾病,包括重疾、早期及严重儿童疾病等,还包括大陆保险公司基本不保的自bi症、植物人、儿童严重哮喘等疾病。
不过客观的说,这几年有几家大陆保险公司也出品了几款非常优秀的产品,在保费和保障病种上,预计未来大陆产品和香港产品会逐步缩小差距。
2.   严格审核,宽松理赔
高度成熟及激烈的竞争导致香港保险业非常爱惜自己的羽毛,这体现在对待业务的严谨上,此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上,从资金来源到体检到核保,都相对较严格,所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题,都会严重影响投保。在理赔上,保险公司会作出快速及有效率的理赔,决不会出现卡着顾客理赔而砸自己招牌的行为。甚至香港保险代理可以做到顾客晚上2点打电话,代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。同时,香港还专门成立了处理个人保险纠纷的索偿投诉局,其目前可以裁定80万港币以下的纠纷。
3.   疾病定义较为宽松
疾病定义,简单来说,就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付,此定义直接关系到受保人能否及时得到救治。内地方面,中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,其中规范了25种重大疾病的定义,故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面,无统一规范,各家保险公司在疾病定义上有较少差异。
但是,内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如,癌症的定义,在大陆方面,其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏,且可转移。香港方面,普遍不要求恶性细胞转移,还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。再比如,急性心ji梗塞,大陆要求必须满足4个条件,其中最致命的是必须有90天的观察期,而香港保险不需要观察期,一般只需满足正常的3个条件。
4.   美金保单,储蓄分红,抗通胀
香港保险最大特色之一就是保单是清一色美金保单,对接全球化货币,可降低持有单一性货币风险,赔偿款可用于全球配置。另外,香港重疾险自带的分红功能,更是有抵抗通货膨胀的作用。
5.   保单灵活
此处的保单灵活体现在,当受保人到了耳顺及古稀之年时,他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利,用作退休金或者其他用途。另外,并不是说在此年龄之前不能取出应有所得,而是因为保单在存放一定年限后(一般到受保人60-70岁之间),取出来是最划算的。
二.劣势

世界上任何一款产品,都不是完美的,香港重疾险也不例外,其也有一些劣势。所以,每一位投保人均需要按自己需求购买,三思而后行,不要被无良代理人误导。以下是其劣势:
1.   内地投保人需赴港投保
投保人需赴港投保,这样得保单才会是有效的、受保障的,任何在香港以外签约的保单均是非法的!但,投保人给自己的子女(未满18岁)投保,子女无需赴港。这样,投保人往往舟车劳顿,其伴随而来的交通费、食宿费都是一笔不小的开支。
2.   汇率风险
因为是美金保单,其无可避免地会涉及到汇率风险,具体体现在若人民币上涨,则投保人会面临保额相对贬值的情况,若人民币下跌,则他会面临交付保费上涨的情况。
3.   区别吸烟和非吸烟人群
一般吸烟人群会额外加价15%,对于吸烟的投保者,需要认真考虑能否接受加价。同时,若投保人在投保后戒烟,可以赴港接受“尼古丁测试”,通过后可以恢复正常价格。
4.   前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人退保,会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因,一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目,如果投保人前期退保,会造成投资的巨大损失;二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本,如核保费用、体检费用等。不过,一般投保人购置重疾险是转移人身风险及追求保障,很少会作出过了冷静期后退保的行为。
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 楼主| 发表于 2017-7-22 20:17:47 | 显示全部楼层
美金储蓄分红类产品,被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是,美金储蓄是投资类寿险,更确切的说,是低风险、相对高收益、高安全性的投资类寿险。
  简单地说,美金储蓄让投保人强制储蓄及提前规划未来,通过5到10年的前期投资,使他们可以较为轻松地面对未来的刚需开支,如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金等。
再简单地说,大家可以把它理解为我们在海外种一棵树,在前期浇水施肥以后,后期我们就可以摘果子吃,而且以后每年都可以摘果子吃,等到哪一天吃腻了,也可以把树挖走。同时,我们也可以选择让果子越长越多,最后连树一起挖走。
  美金储蓄类产品,作为香港保险第二热销的险种,其相对大陆同类产品有什么优势,又有什么劣势?我将在下文为您解答。
优势
1.    对抗人民币贬值风险
近几年,央行放款量大增及美联储加息等给人民币贬值施加了巨大的压力,国内实体行业的持续低迷与日益增大的楼市泡沫又为未来经济发展蒙上了一层阴影。于是乎,此类美金储蓄分红类产品便能够有效地对冲人民币贬值风险,同时有效地对抗通货膨胀。
2.    投资收益高
关于储蓄分红类产品的收益率,香港产品具有绝对的优势,其最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-8%。其拥有绝对优势的原因之一在于大陆保险公司投资渠道受管控,而香港保险公司可以在全球投资,通过配置美国国债、香港优质写字楼等优质资产来增加整体投资的稳定性与安全性;其二在于香港保险公司具有更强的风险管理能力,以及雄厚的资金池,且其投资团队更加专业,故在投资股票、基金等产品时,能够在总体上获得较高收益。
3.    产品灵活
此处的产品灵活指的是,投保人持有美金储蓄分红险一定年限后,拥有非常灵活的选择,他们可以继续让它长大,每年摘果子吃,也可以连同树一起挖出来,将收益用作子女海外教育资金、退休金、海外资产配置资金。简单地说,美金储蓄分红险相当于顾客拥有一个高收益活期美国银行账户。
4.    避税避债
其实就所得税而言,无论是香港的人寿产品还是大陆的产品,针对于其分红和赔偿的款项,现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言,香港在2006年已废除遗产税,而大陆现阶段无遗产税,故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中,在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时,大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产,但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围,仍有争议。故针对于避税来说,持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。
就避债而言,这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私,故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单(除非债务人自己告知)。同时,又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍,就算债权人知悉债务人持有香港保单,其面临的相关追债程序也是相当复杂。故总的来说,投保人持有香港保单是很难被债务人追债的。
劣势
1.    汇率风险
汇率风险对应上文中美金储蓄分红险具有“抵抗人民币贬值风险”的优势。但,未来人民币与美元的具体汇率情况,还是个未知数。所以美金保单同时也不可避免的具有汇率风险。汇率风险体现在若美元走强,则保单保费增加;若美元走弱,则保单保额降低。不过值得高兴的是,不管汇率怎样,持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。
2.    投资收益不高
是的,美金储蓄的投资收益并不高,全香港最优质的美金储蓄产品的年利率仅能达到6%-8%。笔者在前文优点中所说的投资收益高,指的是美金储蓄相对于国债、定期存款等收益高。而现在,指的是美金储蓄相对于股票、炒房、炒楼等收益低。如果投保人期望通过配置这类保险而实现短期套利,那么他们恐怕会失望,因为美金储蓄作为中长期稳健型产品,其回报率远远无法达到炒楼炒股票那种爆炸般的收益。
3.    投保较麻烦
投保人配置此类保险遇到的主要麻烦,一是国家近年严格的外汇管制所导致的换汇麻烦,及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。同时,又因为美金储蓄分红类产品保额通常较大,故近期赴港投保美金储蓄分红类产品的内地顾客日益减少。
4.    前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人退保,会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因,一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目,如果投保人前期退保,会增加公司投资的成本;二是保险公司会于前期支出较多的有关于核保及资金运用的相关费用。故投保人在投保此类产品前应该三思而后行,确认此类保险是否满足自己需求,投保后应该耐心等待成果,不然会遭受较大的损失。
  总结,美金储蓄分红险是一类投资稳健型寿险。投保人只需在前期投入资金,便可轻松应对未来家庭的刚需开支,成功做到懒人理财。
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 楼主| 发表于 2017-7-23 11:14:27 | 显示全部楼层
香港保险受法律保护吗?
答:凡是在香港签署的保单,均受香港法律保护。
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 楼主| 发表于 2017-7-23 16:39:42 | 显示全部楼层
内地客人来港购买保险,需要携带什么?
答:内地客人来港投保,需要携带本人的港澳通行证,身份证,入境小条,家庭住址证明(用于香港开户);如果夫妻互保,需要结婚证或户口本;如果为孩子投保,需要孩子出生证等。
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发表于 2018-2-11 18:13:04 | 显示全部楼层
该楼主应该是业界新人,不够专业,欢迎联系咨询:

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